Вот про подушку — самое важное в вашем плане. Гасить ипотеку при нулевом запасе опасно: досрочные платежи назад не вернёшь, а работа может кончиться в любой месяц.
Сколько у вас сейчас лежит на подушку в месяцах расходов?
Мы закрыли за семь лет. Главный совет: не гасите досрочно всё подряд, следите за датой. Досрочное в начале срока экономит кратно больше, чем то же самое в конце.
Последние два года выгоднее было вкладывать в другое, чем гасить.
остаток980 000 ₽внесено сверх графика1 160 000 ₽подушка4 месяца расходов
Три года и четыре месяца. Остаток меньше миллиона.
Подушка держится на четырёх месяцах расходов, ниже трёх не опускаем — это правило приняли после обсуждения здесь.
Доход за это время вырос: я сменил работу, жена вышла из декрета. Всю прибавку отправляем в ипотеку, образ жизни не меняли. Это, наверное, главное решение всей дистанции.
план72 месяцафакт70 месяцевсэкономлено на процентах≈2,4 млн ₽
Закрыли за 70 месяцев вместо запланированных 72 и вместо 240 по договору.
Цифры: внесли сверх графика около 2,3 миллиона, сэкономили на процентах примерно 2,4 миллиона. То есть каждый досрочно вложенный рубль вернулся рублём.
Что сработало. Первое — направлять в ипотеку весь рост дохода, не поднимая уровень жизни. Шесть лет мы жили как на старте, и это было тяжелее всего. Второе — подушка не ниже трёх месяцев, она дважды спасла нас от того, чтобы брать кредит при поломках. Третье — сокращение срока, а не платежа, первые четыре года.
Что бы сделал иначе: последний год гасил бы медленнее. Совет выше про дату оказался верным, я его недооценил.
Ощущение после снятия обременения описать не могу. Мы просто сидели и молчали.